Comment geler votre dossier de crédit au Canada

Une alerte de fraude et un gel, ce n'est pas la même chose

Une alerte de fraude ajoute à votre dossier de crédit une mention qui demande au prêteur de vérifier votre identité avant d'accorder du crédit. Elle ne bloque rien par elle-même, et en dehors de l'Ontario et du Manitoba, le prêteur est seulement invité à en tenir compte, sans y être légalement tenu.

Le gel du dossier de crédit - son nom légal au Québec est « gel de sécurité » - est d'une autre nature. La loi interdit au bureau de crédit de communiquer votre dossier à quiconque le demande en vue de vous consentir un nouveau crédit. Sans le dossier, la plupart des demandes ne peuvent tout simplement pas aboutir : c'est donc la mesure qui empêche réellement quelqu'un d'obtenir un prêt, une carte de crédit ou un contrat de téléphonie à votre nom.

Chez Equifax, la fonction s'appelle « verrouillage du dossier de crédit » : c'est ce mot-là qu'il faut chercher pour verrouiller votre dossier chez eux. Au Canada, contrairement aux États-Unis, ce verrouillage est bel et bien le mécanisme prévu par la loi : ne cherchez pas de différence entre les deux mots.

Où l'obtenir en ce moment

Dans deux provinces seulement - et c'est là que la plupart des articles se trompent.

• Québec - depuis février 2023. Demandez un « gel de sécurité »; sur le site d'Equifax, l'option s'appelle plutôt « verrouillage du dossier de crédit ». Il vous faudra peut-être les deux termes pour la trouver.
• Ontario - depuis le 1er juillet 2026, et la loi ontarienne le rend gratuit.
• Colombie-Britannique - une loi a été adoptée, mais les dispositions sur le gel du crédit n'entreront en vigueur qu'en août 2027. Vous ne pouvez pas geler votre dossier en C.-B. aujourd'hui, quoi qu'en disent certaines listes.
• Partout ailleurs - pas encore de gel. Demandez plutôt une alerte de fraude auprès des deux bureaux, en connaissant ses limites : au Manitoba et en Ontario, l'alerte oblige légalement le prêteur à vérifier votre identité avant d'accorder le crédit; dans le reste du pays, il est seulement invité à le faire.

Comment le demander

Vous devez joindre les deux bureaux séparément. Geler votre dossier chez l'un n'a aucun effet sur l'autre, et un fraudeur n'a besoin que d'un seul dossier non gelé.

• Equifax - connectez-vous à myEquifax ou téléphonez au 1-866-828-5961. En ligne ou par téléphone, l'effet est immédiat; par la poste, cela peut prendre jusqu'à cinq jours ouvrables. L'activer et le retirer sont gratuits.
• TransUnion - par ocs.transunion.ca ou au 1-800-663-9980. La poste peut prendre jusqu'à 30 jours. Ses pages d'aide ont parfois indiqué que le gel était réservé aux résidents du Québec : si vous êtes en Ontario et qu'on ne vous l'offre pas, redemandez-le directement à TransUnion - et gelez votre dossier Equifax dans tous les cas.

Avant de le faire

• Le gel vous bloque aussi. Vous devrez le suspendre ou le retirer avant de demander vous-même du crédit, un prêt hypothécaire ou la location à long terme d'un véhicule.
• En Ontario, le droit de suspendre temporairement un gel ne s'appliquera qu'à partir du 1er juillet 2027. D'ici là, il faudra peut-être le retirer, puis le demander de nouveau. Si vous prévoyez une demande de crédit dans les prochains mois, tenez-en compte avant de geler votre dossier.
• Vous n'avez pas à payer pour cela. Equifax vend aussi des abonnements de surveillance, d'environ 10 $ à 45 $ par mois, où le verrouillage n'est qu'une fonction parmi d'autres. Le gel lui-même est gratuit en passant par la page d'aide ou par téléphone.
• Un gel ne cache pas votre dossier à tout le monde. Les employeurs, les propriétaires de logement, les assureurs et les prêteurs qui vous ont déjà accordé du crédit peuvent encore le consulter.
• Cela n'a aucun effet sur votre pointage de crédit.
• Une réserve propre au Québec : ni Equifax ni TransUnion n'exige de frais aujourd'hui, et le gel est gratuit en pratique. Mais, contrairement à l'Ontario, la loi québécoise ne l'oblige pas : elle permet d'exiger des frais raisonnables. C'est une raison de plus de passer par la page d'aide ou par téléphone, et non par un abonnement payant.

Si votre NAS a été exposé

Un numéro d'assurance sociale ne peut pas être annulé, et on n'en délivre un nouveau que dans des cas très précis : la protection doit donc venir du dossier de crédit plutôt que d'un nouveau numéro. Gelez votre dossier là où c'est possible; ailleurs, demandez une alerte auprès des deux bureaux, puis avisez Service Canada. Surveillez ensuite vos propres relevés, car le premier signe est le plus souvent un compte ou une demande de crédit que vous ne reconnaissez pas.

Si vous êtes ailleurs qu'au Québec ou en Ontario, ou que vous ne savez pas ce qui s'applique chez vous, téléphonez aux deux bureaux et demandez ce qu'ils offrent dans votre province. Les règles évoluent province par province : elles ont changé deux fois au cours des deux dernières années.